Корзина

Что такое Riester-Rente

Shopify API. Опубликовано .


Вы готовы платить 20 лет взносы и хотите заранее знать размер пенсии? Тогда вам подойдет классическая Riester-Rentenversicherung.
По данным Федерального министерства труда и социальных вопросов, к концу октября 2016 года жители Германии заключили в общей сложности 16 млн. договоров о пенсии по программе ­Ристера. Бо́льшая часть из них (11 млн.) отдали предпочтение классической Riester-Rentenversicherung. Остальные 5 млн. выбрали либо ­банковский накопительный план (Riester-Banksparplan), либо кредит (Riester-Darlehen), либо накопительный план, предусматривающий регулярное инвестирование определенной суммы в выбранные инвестиционные фонды (Riester-Fondssparplan), либо договор об индивидуальном строительстве (Riester-Bausparvertrag).

В чём различие?

Существует два варианта пенсионной страховки по программе Ристера.
  • Классическая Riester-Rentenversicherung. Здесь страховая компания решает, куда вложить взносы клиента. Главным образом она инвестирует их в надёжные облигации. На протяжении всего периода накопления на уплаченные взносы должны набегать минимальные проценты. Раньше они составляли ещё более 2% в год. В 2017-м страховщики обещают всего 0,9%. Но зато клиент с самого начала знает, какая минимальная пенсия ему гарантирована.
  • Привязанная к инвестиционным фондам Riester-Rentenversicherung. В данном случае страховая компания только обещает, что клиент получит уплаченные взносы и дотации от государства. Таким образом, она имеет возможность вкладывать часть взносов в инвестиционные фонды, чтобы получить бо́льшую прибыль. Инвестиционные фонды клиент, как правило, может выбрать из предложенного ему списка.
Привязанные к инвестиционным фондам пенсионные страховки по программе Ристера дороже классических, и гарантированная минимальная пенсия здесь меньше. Клиентам остаётся только надеяться, что ­вложение взносов в акции принесёт дополнительную прибыль, которая возместит дополнительные расходы. Классическая пенсия по программе Ристера подходит прежде всего вкладчикам, для которых важна надёжность: для них на первом месте стоит задача получить как можно бо́льшую гарантированную пенсию, величина которой известна с момента подписания договора. В случае с другими договорами о пенсии по программе Ристера – например, банковским накопительным планом – минимальная величина ­пенсионных выплат при заключении договора ещё не установлена.

Долгосрочный проект

Страховщики, предлагающие классические пенсионные страховки по ­программе Ристера, обязуются к началу фазы выплаты пенсии предоставить по меньшей мере гарантированный капитал. Расходы, связанные с заключением договора, которые обременяют договор в первые пять лет, а также текущие затраты они должны до тех пор покрыть за счёт полученной прибыли. Это означает, что ­Riester-Rentenversicherung – долгосрочный накопительный проект. В принципе, законодатель разрешает вкладчику в течение всего срока действия договора сменить страховую компанию или использовать накопленную сумму для финансирования покупки или постройки собственных четырёх стен, но эксперты не ­рекомендуют этого делать. Ведь может случиться так, что капитал, которым вы воспользуетесь в течение срока действия договора, меньше уплаченных взносов и полученных дотаций – из-за расходов на заключение договора и текущих затрат. Если вы хотите воспользоваться возможностью сменить страховщика или использовать накопленные в рамках договора деньги для финансирования дома, вам лучше подойдёт банковский накопительный план или банковский план, предусматривающий инвестиции в фонды, без расходов на заключение договора. Разумеется, страховые компании тоже следят за тем, чтобы затраты, связанные с заключением договора и управлением им, были покрыты. Чтобы гарантировать вкладчику, что он к началу фазы выплаты пенсии в любом случае накопит гарантированный капитал, они нередко устанавливают максимальный возраст: тот, кому более 50 лет, часто не может больше заключить договор о пенсии по программе Ристера. Желающий обзавестись таким договором в ­предпенсионном возрасте ­должен остановить свой выбор на банковском накопительном плане или накопительном плане, привязанном к инвестиционным фондам. Внимание! Если вы расторгнете договор о пенсии по программе Ристера, то понесёте большие убытки. Во-первых, вам придётся вернуть полученные от государства дотации. А во-вторых, страховщик удержит с вас расходы на заключение договора и текущие затраты, которые обременяют договор в первые годы. То есть вы получите меньше, чем уплатили в качестве взносов. Поэтому постарайтесь избежать расторжения договора.

Важнейшие параметры

Если вы намереваетесь заключить Riester-Rentenversicherung, вам нужно знать, как она функционирует. После заключения договора со страховой компанией вы должны будете каждый месяц, раз в квартал или ежегодно платить оговоренный взнос. По возможности лучше договориться об уплате ежегодно – в начале года. Тогда ваши деньги будут оптимально работать на вас. Государство поощряет заключение договоров о пенсии по программе Ристера предоставлением дотаций и налоговых льгот. Чтобы получить полную дотацию, вы должны инвестировать в дополнительное пенсионное обеспечение 4% вашего дохода-брутто, но максимально 2.100 евро в год, или 175 евро в месяц (включая дотации). Набегающие на уплаченные взносы проценты привязаны к гарантированной процентной ставке страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, в размере 0,9% (в текущем году). ­Однако расходы на договор уменьшают гарантированную прибыль. ­Вместе с тем прибыль может увеличиться, к примеру, если страховщик оценил слишком высоко риск смертности, а он оказался ниже. Однако гарантии того, что страховщик ­поделится прибылью с клиентом, нет. После окончания фазы накопления накопленный капитал выплачивается застрахованному в виде пожизненной пенсии. Обычно возможно также получить до 30% денег одной суммой, но из-за высокого налогообложения это, как правило, невыгодно. [eltd_blockquote text="Страховки, заключаемые онлайн, дешевле, да и условия у них значительно лучше" title_tag="h2" width="80"] Поскольку фаза выплаты пенсии часто связана с высокими налоговыми отчислениями, застрахованный при многих тарифах должен дожить до 90 лет, чтобы страховая компания выплатила ему в полном объёме весь накопленный им капитал. В рамках договора о пенсии по программе Ристера возможно также договориться о выплатах при утрате кормильца. Это значит, что в случае смерти застрахованного его наследники будут получать деньги от страховки, пока не истечёт срок гарантии пенсии – обычно это десять лет. Тому, у кого нет детей, следует при заключении договора отказаться от ­опции Rentengarantiezeit. За счёт ­этого ежемесячная пенсия увеличится. Чтобы получить дотации от государства, нужно подать заявление в ответственный орган (Zulagenstelle für Altersvermögen), что, как правило, берёт на себя страховая компания. Можно также – и это обязательно надо сделать – подать долгосрочное заявление (Dauerzulagenantrag). Для этого страховой компании понадобится доверенность от клиента. Об изменении семейного положения (вступлении в брак, рождении детей) необходимо оповестить Zulagenstelle.

Размер дотаций

Базовая дотация от государства составляет 154 евро в год. С 2018-го данная сумма повысится до 175 евро. За каждого ребёнка, родившегося после 1 января 2008 года, государство платит дополнительно 300 евро в год. На детей, рожденных ранее, дотация намного меньше – 185 евро в год. Инвестиции в дополнительное пенсионное обеспечение в размере до 2.100 евро в год застрахованный вправе указать в налоговой декларации как особые расходы (Anlage AV). Правда, дотации от государства (в том числе и за детей) вычитаются из сэкономленной на налогах суммы. Наиболее выгодно поощрение для многодетных вкладчиков с низким доходом и хорошо зарабатывающих бездетных холостяков. Первые получают максимально возможные дотации, а вторые извлекают максимальную пользу из налоговых льгот. В пенсионном возрасте пенсия по программе Ристера облагается подоходным налогом. Её нужно будет ­указать в налоговой декларации (Anlage R). Однако в старости индивидуальная налоговая ставка обычно меньше, чем во время трудовой деятельности. То есть в процентном отношении пенсионеры платят меньше налога, чем они ранее накопили денег.

Подходящий продукт

В настоящее время в Германии классическую пенсионную страховку по программе Ристера предлагают более тридцати страховых компаний. Различия между предложениями отдельных страховщиков огромные, ­поэтому их надо сравнивать. Самым главным критерием при выборе должна быть гарантированная минимальная пенсия, которую вам будут выплачивать в пенсионном возрасте. Доля в прибыли в последующие годы, по предположениям экспертов, снизится, и она не гарантирована. Совет эксперта. Многие посредники пытаются продать клиентам вместо классической пенсионной страховки по программе Ристера – привязанную к инвестиционным фондам. Если для вас самое главное – надёжность вклада, не соглашайтесь на страховку, предусматривающую вложения в инвестиционные фонды. Пенсионную страховку по программе Ристера можно заключить онлайн. Рекомендации достойны прежде всего Hannoversche (Tarif HL Garant AV1), Huk24 (Tarif RZU24) и Hanse Merkur (Tarif Riester Meister RM).

Оставь комментарий:

Обрати внимание, что комментарии модерируются.